Ситуация
При оформлении кредита в банке гражданину предложили заключить договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, а также договор страхования по программе «защита от потери работы и дохода». Данные договоры были заключены с разными страховщиками.
Страховая сумма по договору страхования жизни и здоровья была определена как фактическая задолженность заемщика перед банком по договору кредита. Страховая сумма по второму договору страхования («защита от потери работы и дохода») определена в размере не более трехкратного 115% ежемесячного платежа по кредитному договору.
Через 11 месяцев гражданин погасил кредит. В связи с чем обратился к обоим страховщикам с заявлением о возврате страховой премии по причине погашения в полном объеме взятого кредита. Однако страховые компания отказались вернуть страховые премии. Сослались на то, что досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска, а значит спорные договоры страхования являются действующими.
Что мы сделали
Страхователь обратился к нам. Юристы защите прав потребителей изучили все договоры (кредитный договор и два договора страхования) и пришли к выводу, что при полном погашении кредита страховые суммы по договорам страхования фактически равны нулю.
1. По договору страхования жизни и здоровья заемщиков страховая сумма определена как фактическая задолженность страхователя перед банком по кредитному договору. Следовательно, если нет задолженности, то страховая сумма по страховому договору равна нулю;
2. Страховая сумма по договору страхования («защита от потери работы и дохода») определена в размере не более трехкратного 115% ежемесячного платежа по кредитному договору. Текущий платеж по кредиту равен 0, поэтому логичным будет, что и страховая сумма по такому договору будет равна нулю. Таким образом заключенные в обеспечение кредитного обязательства спорные договоры страхования фактически прекращены с погашением кредита. Потому что страховая сумма — это денежная сумма, которая выплачивается страховщиком страхователю в случае наступления страхового случая. Если страховая сумма равна нулю, то страховщик ничего не обязан выплачивать страхователю в случае наступления страхового случая. И имущественные интересы страхователя больше не защищаются спорными договорами.
Решение суда
Что получил Клиент
По договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов судом со страховой организации в пользу нашего заказчика было взыскано:
- Часть страховой премии в размере 32 250 рублей
- Компенсация морального вреда в размере 5 000 рублей,
- Штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 10 000 рублей,
В общей сложности — 47 250 рублей.
При этом, страхователь внес страховую премию в размере 60 021 рубль и пользовался договором страхования в течение 1 года.
По договору страхования по программе «защита от потери работы и дохода» судом со страховой организации в пользу нашего заказчика было взыскано:
- Часть страховой премии в размере 24 587 рублей,
- Компенсация морального вреда в размере 5 000 рублей,
- Штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 8 000 рублей.
В общей сложности — 37 587 рублей. При этом, страхователь внес страховую премию в размере 45 616 рублей и пользовался договором страхования в течение 1 года.